주식시장이 크게 흔들리고 있다.전고점 대비 10~30% 이상 하락한 종목도 적지 않다. 반대로 예금 금리는 조금씩 오르면서 예적금으로 다시 눈을 돌리는 사람들이 늘어나고 있다고 한다.​나의 경우 일부 목돈은 선납이연 적금으로 운용하고 있다. 그런데 이번 달 예상하지 못한 일이 생겼다.​550만 원을 선납이연 적금에 납입하고 나니 다음 달 카드대금을 계산하는 순간 약 160만 원이 부족하다는 것을 알게 됐다.적금을 깨야 할까. 리볼빙을 써야 할까.​오늘은 선납이연 적금을 운영하다 예상하지 못한 자금 공백이 생겼을 때, 어떻게 해결했는지 이야기해 보려고 한다.​ 선납이연 설명은 이전 글에서 했다​​선납이연 6-1-5 예적금계산기 방식을 5년간 운영하며 느낀 장점과 운영 방법은 이전 글에 정리했다. 이번 글에서는 운영 과정에서 예상하지 못했던 자금 공백과, 이를 어떻게 해결했는지 공유하려고 한다.​《선납이연 6-1-5방식 》지금은 대출이 있어서 금리가 오르지 않기를 바란다. 하지만 몇 년 전의 나는 정반대였다. 금리가 0.1%만 ...​ 현재 운영하는 선납이연 적금​​현재는 선납이연 적금 하나를 운영하고 있다.1회 납입금은 550만 원이다.​처음 들으면 매달 550만 원을 적금에 넣는다고 생각할 수 있지만, 선납이연은 기존 목돈을 활용하는 방식이다.​나는 약 3,300만 원으로 6-1-5 방식을 운영하고 있다.2026년 1월 29일 6회분인 예적금계산기 3,300만 원을 먼저 납입했고, 오늘(7월 28일) 예정대로 7회차 550만 원도 납입했다.​여기까지는 계획대로였다.​ 예상하지 못한 카드값​​문제는 일정이었다.다음 달 8월 12일에는 다른 적금이 만기된다.하지만 카드대금은 8월 5일 먼저 빠져나간다.이번 달에는 자동차보험료와 예상하지 못한 생활비까지 겹치면서 다음 달 카드대금이 약 160만 원 부족할 것으로 예상됐다.순간 두 가지 선택지가 떠올랐다.​첫 번째는 카드 리볼빙.두 번째는 예적금 담보대출이었다.​ 왜 리볼빙 대신 담보대출을 선택했을까​​리볼빙은 간편하다.하지만 금리를 보는 순간 바로 제외했다.리볼빙 금리는 약 연 9.9%.반면 예적금 담보대출은 예적금계산기 연 3.55~5% 수준이었다.어차피 필요한 기간은 일주일 정도였다.​160만 원을 10일 이용한다고 가정하면,리볼빙 : 약 4,340원예적금 담보대출 : 약 1,556원차이는 약 2,800원.​같은 기간 돈을 빌린다면 예적금 담보대출이 훨씬 유리했다.그래서 나는 적금을 깨지도, 리볼빙을 이용하지도 않으려고 한다.​ 마지막 5회차도 같은 방법을 쓴다​​이 방법은 카드값뿐만이 아니다.선납이연 6-1-5 방식의 마지막 5회차도 같은 방식으로 진행한다.​내 경우 마지막 납입금은550만 원 × 5회 ϒ,750만 원이다.​이 돈도 적금 만기 이틀 전에 다른 예적금의 담보대출을 받아 납입한 뒤, 적금이 만기되면 바로 예적금계산기 상환할 예정이다.연 3.55% 기준으로 3일 동안 발생하는 이자는 약 8천 원 수준이다.​처음에는 복잡하게 느껴졌지만 여러 번 반복하다 보니 이제는 하나의 루틴이 됐다.​ 번거롭지만 계속하는 이유​​내가 가입한 상품 기준으로 계산하면,3,300만 원을 연 3.55% 예금으로 운용하면 세후 이자는 약 99만 원이다.​반면 선납이연 적금(연 4.5%)은 세후 약 136만 원으로 약 37만 원을 더 받을 수 있다.​​물론 예적금 담보대출 이자는 발생한다.이번 카드값 부족으로 약 1,556원.마지막 5회차 납입으로 약 8,024원.두 번을 합쳐도 약 1만 원 수준이 예상된다.​약 1만 원의 비용으로 약 37만 원의 이자를 예적금계산기 더 받을 수 있다면, 나에게는 충분히 할 만한 선택이었다.​ 선납이연은 누구에게 맞을까​​선납이연은 모든 사람에게 추천할 수 있는 방법은 아니다.날짜를 꼼꼼하게 관리해야 하고, 예상하지 못한 자금 공백이 생길 수도 있다.​선납이연은 금리를 높여주는 전략이지만, 자금 일정까지 함께 관리해야 완성되는 방식이다. 선납이연 적금과 예적금 담보대출을 함께 활용하면 자금 공백을 메우면서도 적금을 유지할 수 있다는 점이 가장 큰 장점이었다.​물론 모든 사람에게 맞는 방법은 아니지만, 예적금을 중심으로 안정적인 수익을 추구하고, 일정 관리에 자신 있다면 선납이연 적금은 충분히 고려해볼 만한 전략이라고 생각한다.​​​​